最近又到了年终奖季，不知道小伙伴们准备怎么样使用自己的年终奖呢？

　　是为了犒劳辛苦了一年的自己而买买买？还是琢磨想换个新车/大房？还是为了自己的梦想而努力攒攒攒？

　　对于想要攒钱的小伙伴，不知道你们准备把钱放到哪里呢？投资股票、定投基金，还是为了安全而选择银行大额存单呢？

　　如果你还没想好，啵啵在这里给大家推荐一个适合中短期投资的个人专属“余额宝”---万能账户。

　　01 什么是万能账户？

　　相信很多人应该都使用过支付宝的余额宝，2013年余额宝的横空出世，凭借其高收益、高灵活度、大品牌背书的特点，一经推出立刻吸引了无数理财者们竞相购买。而随着推出时间的拉长，余额宝的收益越来越低，从原先最高6.76%的年化收益，一路下跌到今天的1.49%，不知道大家有什么感想，是遗憾自己买晚了没有赶上当年的高收益？还是庆幸自己卖早了获得了更好的收益？

　　而万能账户，归属于储蓄险，功能类似于余额宝，一般需要购买一个年金险做主险，万能账户作为附加险，放在万能账户内的资金完全安全的同时，既可以灵活存取，还能保证收益。

　　遗憾自己没有赶上余额宝高收益的小伙伴不用过度失望，以目前的经济环境，万能账户依然还有比较好的收益，让我们一起通过华夏最火的一款万能账户，华夏金管家钻石增强版，看看万能账户到底长什么样子。

　　02 华夏金管家钻石增强版

　　我们来看一下华夏金管家钻石增强版（下文简称“金管家”）的保障责任。

　　

　　基础保障部分：

　　1、保障期限：一般万能账户的保障期限，就是用户可以追加保费的期限，该产品是终身，即一旦拥有，终身有效；

　　2、身故责任：万能账户首先是个寿险产品，所以一般都会带有身故责任，而万能账户的身故保险金基本上就是账户余额；

　　3、开户费：基本上每个万能账户都会有的，华夏算便宜，只要10块钱；

　　收益保障部分：

　　重点来了，万能账户是否值得投资就看这一部分了；

　　4、保证利率：万能账户最重要的指标之一。保证利率指的是，无论市场行情、保险公司收益如何，只要合同生效，保险公司最低限度必须按照保证利率给付收益，而且这个保证利率是复利递增，而非单利。

　　华夏的这款万能账户的保证利率是3%，基本上是整个市场上的天花板，没有能比它更高的了。

　　前段时间各家保司（主要是中国人寿和平安）开门红，推出了几款开门红的产品，人寿的是鑫享未来+鑫尊宝，保证利率只有2.5%；而平安的御享财富+聚财宝更坑，保证利率只有1.75%。

　　5、结算利率：这是实际保险公司与客户结算的利率，结算利率和保证利率中间的差值就是浮动利率，即 结算利率=保证利率 + 浮动利率，保证利率是保司承诺一定会给的，而浮动利率是不承诺的，其取值范围从0到上不封顶（理论上）。

　　同保证利率一样，结算利率也是福利递增的，而且金管家好的一点在于，它采用的是日结算的方式，用户的账户内每天都可以收到自己前一天的复利收益，早买早享受。

　　一般万能账户的结算利率都会在各保司的官网查询到，截一个最近的金管家结算利率的图。

　　

　　可以看到，该款万能账户今年7月份前，结算利率一直是4.9%，7月份以后有些许下降。这也是为什么我说结算利率是不保证的原因，保险公司会根据自身的投资情况，调整浮动利率，所以一般万能账户评估的标准还是会以保证利率为主，结算利率需要参考账户的历史情况来看。

　　6、初始费用：这里指的是当用户向万能账户内追加资金时，保险公司需要收取的手续费，金管家的手续费是转入/追加金额的1%，即如果你向万能账户中转100元，那么实际到账是99元。

　　而人寿的鑫尊宝，初始扣费3%；平安的聚财宝，初始扣费2%。

　　7、持续奖金：这个责任有些产品有，有些产品没有。金管家的持续奖金只针对从主险向万能账户转入资金才会有，用户向万能账户内追加的资金是不享有这个责任的；

　　8、退保及部分领取扣费：这个责任是为了鼓励用户中长期储蓄，如果保单生效后的头5年，用户将存在账户中的资金取出，保险公司会对用户收取一定的费用。而一旦过了第五个保单日，用户再从账户里提取资金，不会有任何费用。

　　金管家前5年的提取扣费是3%、1%、1%、1%、1%，也就是如果从保单生效的当天我在账户中存了100块钱，如果在第一个保单年内就要提取的话，保司会扣3块钱；如果第二/三/四/五个保单年内提取的话，保司只扣1块钱；如果过了第五个保单年，保司就不扣钱了。

　　反观人寿的鑫尊宝，提取扣费是5%、4%、3%、2%、1%，平安的聚财宝，提取扣费是3%、2%、1%、1%、1%。保证利率又低，初始扣费、领取扣费又高，真是不知道他们从哪里来的勇气开各种产品说明会去忽悠。

　　9、退保是否有20%领取限制：目前市面上很多年金、万能账户、增额终身寿等产品，在合同条款中会写明，退保时每年最多只能领取账户现金价值的20%，而华夏的金管家是目前还没有限制的几款产品之一。

　　03 万能账户怎么用？

　　说了这么多产品的内容，我们来实操看一下，万能账户到底怎么用，为什么我说它是个人专属“余额宝”？

　　1、收益情况

　　张三现在购买了一个华夏金管家的万能账户，为了方便计算，假设他在只在当年向账户中转入10,101块钱，如果结算利率=保底利率，张三的收益如下：

　　

　　从表中可以看出，因为存在初始扣费的情况，所以在保底收益3%的情况下，一笔钱存放到第6年，实际的年化单利超过保底利率。

　　可能大家会觉着这个年化单利好低，我们来对比一下招行的大额存单。

　　首先，银行的大额存单需要20万起步，有一定门槛；其次，即使3年期的单利也只有2.9%，按照复利计算的公式，只要结算利率在3.2%以上，轻松超过大额存单；最后，银行的大额存单是有期限的，即使在存款的这3年高于万能账户，随着利率不断下行的趋势，3年以后存单到期了怎么办呢？钱又应该放到哪里呢？

　　我们再看看如果结算利率=现行结算利率=4.2%，会是什么样的情况？

　　

　　此时，第一年的单利就已经超越银行3年期大额存单，同时仅需5年，实际年化单利就超过结算利率。

　　看完以上结论，保险还是趁早买的好，越往后利率越低，为了获取同样的收益，在本金相同的情况下，需要等待的时间越长。

　　2、零存整取

　　万能账户的前5年提取都是需要扣取一定比例的手续费，所以带有一定的强制储蓄、中长期规划的意味。不过好的是，一旦一个万能账户你持有的时间超过5年，那么从第6年开始往后，从里面提取资金都是不收任何费用。

　　不过可以从上面一张表看到，在4.2%的结算利率下，即使存在初始扣费、提取扣费，只要不是第一年存入第一年就提取，放够一年的情况下，实际的年化单利都有2.75%，比大额存单、国债门槛低、收益高，而且还灵活。

　　所以，如果您手上有闲钱，不知道应该放哪里，万能账户真的是一个不错的选择，有兴趣的小伙伴们，欢迎私信我了解更多年金+万能账户的玩法。

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